iDeCo月1万円は意味ない？年収別の節税額を計算したら答えが出た

iDeCoの一番の武器は、実は運用益じゃない。
掛金が全額「所得控除」になることなんだ。

「所得控除」って何？ってなるよね。
めちゃくちゃ簡単に言うと、こういうこと。

月1万円をiDeCoに入れる → 年間12万円
→ この12万円ぶん、「稼ぎが少なかったこと」にしてくれる
→ 税金の計算のもとが減る → 税金が安くなる

じゃあ実際いくら得するのか。年収別に出してみた。

※年間の節税額 = 所得税の節税 + 住民税の節税（住民税は一律10%）

年収200万〜400万円までは年間18,000円で変わらない。
でも年収442万円あたりで所得税率が5%→10%に上がるから、そこから節税額が24,000円にジャンプする。
年収が上がるほど節税の恩恵がデカくなる仕組みなんだ。

年収300万円でも、30年で54万円。
新卒で始めたら定年までに54万円タダでもらえるようなもの。
年収が上がればもっと増える。

これ、NISAと比べるとわかりやすい。
同じ月1万円で同じオルカン（全世界株インデックス）を買ったとして。

※ 7%はオルカン（全世界株）の過去の平均リターンから置いた仮の数字。将来を保証するものじゃない。下がる年もあるし、マイナスで終わる期間だってある。

しかもこれ、株が上がるか下がるかとは関係ない。
掛金を入れた時点で確定する利益。 ノーリスクで戻ってくるお金。

節税だけじゃない。
iDeCoの中で投資した運用益も、NISAと同じで非課税。

普通の証券口座だと運用益に約20%の税金がかかるけど、iDeCoならゼロ。
ここはNISAと全く同じ。

商品はNISAほど選べないけど、オルカンが1本あれば十分。
選んで放置。月1万円でも30年回せば複利がしっかり効く。

ここまでメリットを見てきたけど、正直に言わないといけないことがある。
全員に意味があるわけじゃないんだ。

✅ 意味ある人

• 会社員・公務員で給料から税金が引かれてる人
  つまり、ほぼ全員。税金を払ってるなら取り戻せる。
  ただし出口の話があるから、勤務先に企業型DC（401K）があるかどうかで話が変わる。そこは別記事でまとめたよ（後述）
• 55歳からでも意味はある
  5年でも税金は戻ってくる。年収500万なら5年で12万円の節税。ただし加入期間5年だと受け取れるのは63歳から（10年以上なら60歳から）。受け取ったあとNISAで運用する手もある。60〜65歳で再雇用などで働いていれば、その間もiDeCoの節税は効くよ

⚠️ ちょっともったいない人

• 課税所得がない・少ない人
  年収が低すぎてそもそも税金を払っていない人。取り戻すものがない。iDeCoの掛金は年間12万円の控除になるけど、課税所得が12万円以下だとフルに活かせない
• 住宅ローン控除で所得税がゼロの人
  住宅ローン控除が先に所得税をゼロにしちゃう。iDeCoの控除が空振りする

住宅ローンを使ってる人はけっこう多いと思うから、ここは少し詳しく書いておくね。

住宅ローン控除ありなしでの節税額の違い

住宅ローン控除がある場合、iDeCoの節税はどうなるか。
※控除額の上限は住宅の種類による。ここでは一般住宅の年間21万円で計算

年収600万円以下だと、住宅ローン控除が所得税をゼロまで消しちゃう。
だからiDeCoの所得税の節税が効かない。

じゃあ住宅ローン控除の13年間はiDeCoをやめるべきか？
悪あがき父さん的には、続けたほうがいいと思う。理由は3つ。

1. 住民税は毎月1,000円ちゃんと安くなる。ゼロにはならない
2. 13年後にローン控除が終わったら、iDeCoの節税がフルに復活する
3. やめて再開するのは手続きが面倒だし、その間の運用益も失う

じゃあ「税金払ってない」って年収いくらの話？

iDeCoの節税は、課税所得があって初めて使える。
課税所得ってのは、年収からいろいろ引いた残りのこと。

ここで会社員とパートで差が出る。

会社員は社会保険料を引かれてるから、そのぶん課税所得が少ない。
パートは社会保険に入ってないぶん、引かれるものが少なくて、早く課税所得が出る。

給料から税金が引かれてる会社員なら、
月1万円でも意味はちゃんとある。

iDeCo月1万円、意味ないのか。

「意味ない」って言ってる人は、たぶん貯まる金額だけを見ている。
でもiDeCoの本当の価値は、毎月天引きされてる税金を取り戻せること。
活かせる人は、使うべし。

ただし、課税所得がない人や住宅ローン控除で所得税ゼロの人はちょっともったいない。
自分の給与明細を見て、所得税が引かれてるか確認してみよう。